Als de waarde van je huis hoger is dan je hypotheek, heb je overwaarde. Deze financiële ruimte kun je misschien wel gebruiken om bijvoorbeeld een auto te kopen. In dit artikel bespreken we de mogelijkheden om de overwaarde van je huis te gebruiken voor de aankoop van een auto, specifiek bij Rabobank.
Wat is Overwaarde op je Huis?
Overwaarde betekent dat je huis meer waard is dan wat je nog moet betalen aan hypotheek. Je woning kan door de jaren heen meer waard zijn geworden. Dit kan komen door de waardestijging op de huizenmarkt, een (duurzame) verbouwing of door aflossing op je hypotheek.
Om de overwaarde van je huis te berekenen kun je een betaalde waardebepaling door een taxateur laten doen of naar de WOZ-waarde kijken. Als je overwaarde hebt betekent het dat je huis meer waard is, dan dat je voor je woning nog aan hypotheekschuld moet betalen bij de bank.
Bijvoorbeeld:
- Je verkoopt je huis voor € 350.000
- Je eigenwoningschuld is € 150.000
- Dan heb je bij verkoop € 200.000 overwaarde
We kijken in bovenstaand voorbeeld naar je eigenwoningschuld. Dit is de schuld die je hebt in belastingbox 1. Over deze schuld mag je hypotheekrente aftrekken bij je belasting. Het kan zijn dat je ook nog een hypotheekschuld hebt in box 3. Over dat bedrag mag je geen hypotheekrente aftrekken. Heb je een hypotheekschuld in box 3 dan tel je deze op bij de schuld in box 1.
Lees ook: Auto financieren met overwaarde
Weet je niet hoe het zit met jouw schuld? Kijk dan in je belastingaangifte.
Overwaarde Huis Verzilveren
Wil je de overwaarde van je huis verzilveren (laten uitbetalen)? Dan zijn er meerdere mogelijkheden. Zo kun je een lening afsluiten, je bestaande hypotheek verhogen of oversluiten. We leggen de verschillende opties graag aan je uit.
Je kunt de overwaarde op je huis op verschillende manieren gebruiken, bijvoorbeeld voor de aankoop van een nieuw huis, een verbouwing of iets anders te betalen. Wij nemen graag de tijd in een persoonlijk gesprek om naar je wensen en financiële mogelijkheden te kijken.
Overwaarde van je Huis en Belasting
Wanneer je overwaarde opneemt en dit bedrag niet gebruikt voor verbouwing of verbetering van je eigen woning, valt het opgenomen bedrag in box 3 van je belastingaangifte. In deze box wordt vermogen of eigen geld belast. Dit betekent dat je belasting moet betalen over het bedrag dat je hebt opgenomen uit de overwaarde. Hoe meer vermogen je hebt, hoe meer belasting je betaalt. Dit kan invloed hebben op je totale belastingaanslag.
De rente die je betaalt over de lening die je hebt afgesloten voor het opnemen van de overwaarde, kan je misschien van de belasting aftrekken. Dit geldt alleen als je het opgenomen bedrag gebruikt als investering in je eigen woning (box 1). Het voordeel hiervan is dat het je belastingvoordeel geeft.
Lees ook: De rol van BMW in Eindhoven's identiteit
Hoe Weet je of je Overwaarde Hebt?
Je hebt overwaarde als de marktwaarde van je huis hoger is dan je hypotheek. Is je huis bijvoorbeeld €400.000 waard en je hypotheek €100.000? Dan heb je €300.000 overwaarde.
Overwaarde Opnemen zonder te Verhuizen
Je kunt een deel van de overwaarde van je huis opnemen terwijl je er nog woont. Is je overwaarde bijvoorbeeld €300.000? En wil je €30.000 opnemen voor een verbouwing en daarnaast een bedrag om je inkomen jaarlijks aan te vullen? Dat kan met een extra hypotheek of lening.
Overwaarde Opnemen: Voor- en Nadelen
Is overwaarde opnemen verstandig? We noemen de belangrijkste voor- en nadelen.
Voordelen
- Vaak zit er veel geld 'in de stenen', in je woning. Een deel van dat geld kun je nu al uitgeven. Je hoeft niet te wachten tot je gaat verhuizen.
- Als je het geld gebruikt om je woning te verbouwen of te verduurzamen dan heb je daar direct plezier van. En je bespaart misschien wel op je energiekosten.
- Wil je je kind helpen bij een woning kopen? Als je een deel van de overwaarde opneemt, kun je dat geld schenken. Of uitlenen met een familiehypotheek.
Nadelen
- Je maandlasten kunnen stijgen als je rente en/of aflossing moet betalen voor je nieuwe hypotheek of lening. Bij een overwaardehypotheek heb je geen extra maandlasten. Dan betaal je pas bij verkoop van de woning alle rente en los je af.
- Bij verkoop van je woning houd je minder geld over. De overwaarde is kleiner want een deel heb je al uitgegeven. Er blijft minder vermogen over voor je erfgenamen.
- Als de waarde van je woning flink daalt, loop je het risico dat de verkoopopbrengst niet genoeg is om je schuld(en) af te lossen. Dit zal niet snel gebeuren omdat je maar een deel van je overwaarde mag opnemen.
Overwaarde Gebruiken voor een Auto
Natuurlijk zie je die nieuwe Audi A3 wel zitten. Of wat dacht je van die Volvo XC40 Recharge? Afijn, genoeg leuke auto's te vinden. Ze geven deze auto's helaas niet voor niets weg. Wellicht heb je al een bedrag gespaard. Maar je wilt dit bedrag niet gebruiken. Liever hou je deze reserves aan voor onverwachte tegenvallers.
Er is nog een andere mogelijkheid. De overwaarde op je huis gebruiken voor een auto. De meest eenvoudigste manier (en goedkoopste) is om je spaargeld hiervoor te gebruiken. Echter dan is je buffer weg, voor als er eens iets kapot gaat wat veel geld kost. Een andere mogelijkheid is om een lening of krediet af te sluiten. De overwaarde opnemen van je huis is hier echter ook voor te gebruiken.
Lees ook: Mobiele Autoreparatie
Vaak wordt ook met de overwaarde een lopende lening of uitstaand restant kredietbedrag voor een auto afgelost. Jouw inkomen moet wel voldoende zijn om die nieuwe, hogere hypotheek aan te vragen. Vaak hoor ik vertellen dat je huis verbouwen het enige doel is waarvoor je je overwaarde mag opnemen.
Voordat je online een nieuwe Volvo XC 40 Recharge Ultimate gaat bestellen , is het wel goed om te weten hoeveel extra hypotheek jij kunt krijgen. Tevoren vraag ik dan om een aantal documenten te overleggen. Of ze stellen hier andere regels voor op dan voor een verbouwing of aankoop van een woning. Niet alle hypotheekaanbieders hebben deze beperking.
Sta je met je hypotheek voor een hoger bedrag in het Kadaster ingeschreven dan wat je bij het aangaan van de hypotheek hebt geleend? Andere mogelijkheid is vervolgens een tweede hypotheek bij je huidige hypotheekaanbieder. Je sluit dan een geheel nieuwe hypotheek af. Verder heb je ook weer bijkomende kosten als notaris, taxatie en hypotheekadvies. Deze optie is bedoeld voor niet-gepensioneerden met een overwaarde vanaf 57-jarige leeftijd.
Bij de 57+ hypotheek wordt er tot AOW-leeftijd op de reguliere manier getoetst, maar bij het inkomen vanaf de AOW-leeftijd wordt er op een minder strenge manier beoordeeld. Bij wie kun je dan wel terecht? Dit vergt een aanvullende rapportage, waarbij ik een selectie heb gemaakt.
Rabobank en Overwaarde
Heb je een hypotheek bij de Rabobank en wil je de overwaarde benutten? Daar biedt de Rabobank mogelijkheden voor. Met de overwaarde kun je bijvoorbeeld een verbouwing, verduurzaming, vervroegd pensioen of een vakantie financieren. Met de KeuzePlus Hypotheek van de Rabobank kun je de overwaarde ook gebruiken voor andere uitgaven.
Een overwaarde kun je in jouw huis laten zitten of je gebruikt deze overwaarde door het nemen van een tweede hypotheek op het huis. Met een tweede hypotheek krijg je een voorschot op de overwaarde. Dit biedt jou de kans om met de overwaarde bijvoorbeeld je pensioeninkomen aan te vullen. Of je koopt een caravan of een camper.
Rabobank heeft een speciale hypotheek voor het opnemen van de overwaarde in je huis, als je de overwaarde niet investeert in de eigen woning. Op meerdere manieren kun je de overwaarde uit je huis halen. Door het verkopen van je huis haal je de volledige overwaarde uit je huis.
Je sluit een extra hypotheek af bij de Rabobank en het opgenomen bedrag gebruik je voor het verbouwen of voor het verduurzamen van je huis. Kies je er bijvoorbeeld voor om met de overwaarde je pensioeninkomen aan te vullen of heb je plannen voor het kopen van een andere auto of een camper? Met de KeuzePlus Hypotheek van de Rabobank kun je ook bij deze optie een extra hypotheek afsluiten. Je hebt geen recht op hypotheekrenteaftrek bij deze besteding van de overwaarde. In deze hypotheekvormen zit geen aflossing verwerkt.
Wij kunnen als onafhankelijk hypotheekadviseurs kiezen uit tientallen geldverstrekkers voor het oversluiten van je hypotheek. Dit heeft als voordeel dat wij de voor jou beste hypotheek kunnen kiezen tegen de laagste hypotheekrente. Bij het vergelijken nemen wij de hypotheken van de Rabobank uiteraard ook mee.
Je neemt bijvoorbeeld een extra hypotheek op van €20.000. Uitgaande van een hypotheekrente van 5%, kun je uitgaan van een maandlast van ongeveer €83. Dit is alleen rente en geen aflossing. Leg je de rente voor een kortere periode vast, dan komt de rente bijvoorbeeld uit op 3%.
Wil je graag een deel van de overwaarde opnemen via een hypotheek van de Rabobank? Wij kunnen vrijblijvend voor je berekenen wat het opnemen van de overwaarde jou per maand kost. Onze hypotheekadviseurs bepalen ook gelijk voor je of het verstandig is om bij Rabobank te blijven met jouw hypotheek.
Hoeveel Overwaarde Kan ik Opnemen voor een Auto?
Een Hypotheekexpert van Hypotheek.nl kan in een eerste gesprek precies voor je uitrekenen hoeveel hypotheek jij kunt krijgen. Nu is het zo dat hypotheekaanbieders wat strenger zijn als jij de overwaarde op je huis wilt opnemen voor een auto. De hypotheekaanbieder loopt daarmee best wat risico. Zo dalen auto’s snel in waarde en kan het zijn dat je je auto in de prak rijdt (*even afkloppen*). Om die reden is een hypotheek voor een auto altijd maatwerk. Er bestaat geen standaardtool waarmee je snel jouw maximale hypotheek voor een auto kunt bepalen.
Een tweede hypotheek nemen is één manier om de overwaarde op je huis te gebruiken voor een auto. Maar er zijn nog meer opties.
Heb jij je hypotheek voor een hoger bedrag in het Kadaster ingeschreven dan je huidige hypotheekbedrag? Dan kun je misschien je hypotheek verhogen tot het afgesproken bedrag. Je hypotheek verhogen voor een auto is sneller geregeld dan een tweede hypotheek aanvragen. Het scheelt je notariskosten (en überhaupt een notarisbezoek).
Als dat eerste geen optie is, dan kun je misschien een tweede hypotheek afsluiten bij je huidige hypotheekaanbieder. Dat is een extra hypotheek bovenop je huidige hypotheek. Je spreekt hiervoor nieuwe voorwaarden, een nieuwe rentevaste periode en een nieuw rentepercentage af. Je bent wel wat kosten kwijt voor de notaris, de taxatie en hypotheekadvies.
Soms is het voordeliger om je volledige hypotheek op de schop te gooien. Wanneer je je hypotheek oversluit, sluit je een geheel nieuwe hypotheek af die in plaats van je lopende hypotheek komt. Het gaat dan om een wat hogere hypotheek, waarvoor je een actueel rentepercentage betaalt en nieuwe voorwaarden afspreekt. Dit heeft wel iets meer voeten in de aarde. Ook kost het je een boeterente als je tijdens de rentevaste periode je hypotheek openbreekt.
Deze laatste optie is bedoeld voor gepensioneerden met een beperkt pensioeninkomen. Bij een opeethypotheek zijn de toetsingsnormen minder streng. Daardoor heb je met een lager inkomen betere kansen om alsnog je overwaarde op te nemen. Voor een opeethypotheek kun je onder andere terecht bij ABN Amro en Florius. Let er wel op dat een opeethypotheek geen gewone hypotheek is. Je eet er in feite je overwaarde mee op. Dat brengt risico’s met zich mee.
Regels en Aandachtspunten
Als je de overwaarde op je huis gebruikt voor een auto, heb je wat regels en aandachtspunten om op te letten.
- Je hebt geen recht op hypotheekrenteaftrek over de hypotheek die je gebruikt voor je auto.
- Als je je hypotheek verhoogt voor een auto, ben je voortaan maandelijks een hoger bedrag aan hypotheeklasten kwijt. Let op dat je die hogere lasten wel moet kunnen dragen.
- Houd er rekening mee dat je auto na een aantal jaar misschien aan vervanging toe is. Auto’s dalen snel in waarde naarmate je er meer kilometers mee rijdt. Na een aantal jaar moet je de auto wellicht vervangen, terwijl je hypotheek dan waarschijnlijk nog wel een tijdje doorloopt.
- Je overwaarde opnemen brengt altijd als risico met zich mee dat je woning kan dalen in waarde. Op dit moment gaan de huizenprijzen nog door het dak. Maar wat nu als de prijzen over een tijdje dalen? Het kan zijn dat je dan een restschuld hebt als je je woning verkoopt.
- Een laatste aandachtspunt is dat je niet bij elke hypotheekaanbieder terecht kunt als je je hypotheek wilt verhogen voor consumptieve doeleinden.
Veelgestelde Vragen
Kun je je Hypotheek Verhogen voor een Auto?
Ja, misschien wel. Zolang je overwaarde hebt én voldoende verdient om volgens de hypotheeknormen een hogere hypotheek te krijgen, kun je je hypotheek verhogen voor wat je wilt.
Is de Rente Aftrekbaar als ik mijn Hypotheek voor een Auto Gebruik?
Nee, de rente is niet aftrekbaar als je je hypotheek voor een auto gebruikt. Het hangt van je situatie af of dit verstandig is. Een auto kopen met je overwaarde kan aantrekkelijk zijn, omdat je de kosten voor de auto over een langere periode uitsmeert en relatief weinig rente betaalt. Aan de andere kant wordt een auto snel minder waard; de levensduur ervan is veel korter dan de looptijd van een hypotheek.
Ben ik Vrij om mijn Overwaarde te Gebruiken om een Auto te Kopen?
Ja, je bent vrij om je overwaarde te gebruiken om een auto te kopen. Je bent vrij in waar je je overwaarde aan besteedt. Zo kun je je overwaarde gebruiken om een auto of boot te kopen. Daarbij moeten we wel zeggen: dit is alleen mogelijk als je inkomen de hogere hypotheek toelaat. Ook heb je in dit geval geen recht op hypotheekrenteaftrek voor het hypotheekdeel dat je aan je auto besteedt.
Overwaarde Hypotheek Opnemen versus Andere Financieringsopties voor een Auto
De keuze tussen overwaarde hypotheek opnemen voor een auto en andere financieringsopties voor een voertuig is cruciaal voor uw financiële toekomst. Hoewel een hypothecaire lening vaak een aanzienlijk lagere rente kent dan een persoonlijke lening, is het minder raadzaam om een snel afschrijvend bezit zoals een auto te financieren met een langlopende hypotheek. Een persoonlijke lening daarentegen is bij uitstek geschikt om de looptijd af te stemmen op de verwachte gebruiksduur van de auto, vaak met een aanbevolen looptijd van 5 jaar, en biedt tevens de mogelijkheid tot boetevrij extra aflossen.
Wanneer u over voldoende spaargeld beschikt, is dit doorgaans de meest voordelige optie; u bent direct eigenaar en het heeft geen invloed op uw maximale hypotheekcapaciteit voor toekomstige woonbehoeften. Andere opties zijn private lease of autolease, waarbij het leasecontract uw leencapaciteit voor een hypotheek kan beïnvloeden, terwijl een doorlopend krediet vanwege de flexibele, variabele aard minder geschikt is voor de vaste aankoop van een auto.
ASR Hypotheek: Mogelijkheden voor Overwaarde Opname bij Autokrediet
ASR, een vooraanstaande hypotheekaanbieder, biedt specifieke mogelijkheden om uw overwaarde hypotheek op te nemen voor een auto of andere consumptieve doeleinden. Met de ASR Digithuis hypotheek kunt u consumptief lenen tot 80% van de marktwaarde van uw woning, terwijl de ASR Welthuis hypotheek zelfs de mogelijkheid biedt om tot 100% van de marktwaarde op te nemen. Voor senioren biedt de levensrente hypotheek van ASR een optie om maximaal 50% van de overwaarde op te nemen.
Bovendien is het mogelijk om bij ASR een tweede hypotheek af te sluiten, wat een directe route is om de overwaarde van uw woning te benutten voor de aankoop van een voertuig. Interessant is dat de ASR DigiThuis Hypotheek vaak een rentekorting van 0,07% tot 0,11% biedt ten opzichte van de reguliere ASR hypotheek, wat gunstig kan zijn voor de totale kosten van uw autokrediet.
Rabobank Hypotheek en het Gebruik van Overwaarde voor Autokosten
De Rabobank biedt mogelijkheden om overwaarde hypotheek op te nemen voor autokosten, onder andere door middel van een verhoging van uw bestaande hypotheek of het afsluiten van een tweede hypotheek. Specifiek voor het vrijmaken van vastzittend kapitaal biedt de Rabobank de Rabobank Opeethypotheek, waarmee u de overwaarde maandelijks of eenmalig kunt laten uitkeren voor consumptieve doeleinden zoals de aanschaf van een auto.
Wanneer u advies inwint bij de Rabobank, is het goed om te weten dat hun hypotheekadviseurs eigen, niet-onafhankelijk advies geven en hier kosten voor in rekening brengen, doorgaans variërend van 1.800 tot 3.000 euro, waarbij deze verkoopadviseurs onder hoge commerciële druk staan. Het is daarom aan te raden om de voorwaarden en de impact op uw maandlasten zorgvuldig te bespreken.
Conclusie
Het opnemen van overwaarde voor de aankoop van een auto is een optie, maar het is cruciaal om de voor- en nadelen zorgvuldig af te wegen. Rabobank biedt verschillende mogelijkheden om je overwaarde te benutten, maar het is belangrijk om je goed te laten adviseren en de financiële gevolgen in kaart te brengen.
Benieuwd naar de actuele rentestanden? Deze kun je hier terugvinden.
Heb je verder nog vragen? Wil je de overwaarde op je huis opnemen? Dat is een slimme zet om je overwaarde te kunnen gebruiken voor bijvoorbeeld een verbouwing of verduurzaming! Je kunt hiervoor bij meerdere banken terecht. Maar waar doe jij goed aan? Ontdek hier de opties die je hebt om je overwaarde op te nemen via Rabobank.