🏡 Auto financieren met overwaarde huis? DIT moet je weten! 🚗💰

Is jouw woning flink meer waard geworden de afgelopen tijd? En is je hypotheekschuld lager dan de waarde van je woning? Dan is er sprake van overwaarde. Dit is geen bedrag dat op je spaarrekening staat en dat je vrij kunt gebruiken. Máár je kunt er wel een vrij besteedbaar bedrag van maken.

Ja, als woningbezitter kun je jouw overwaarde gebruiken om een auto te kopen. Handig wanneer je een nieuwe auto nodig hebt en niet genoeg spaargeld hebt. Je leent dan extra geld bij je hypotheekverstrekker om de auto te betalen. Je hoeft dan niet je spaarbuffer te gebruiken voor een nieuwe auto. Daarnaast heb je met deze methode relatief lage maandlasten voor je nieuwe bolide en verspreid je de aanschafkosten over een lange tijd uit.

Je kunt namelijk je overwaarde verzilveren, bijvoorbeeld in de vorm van een tweede hypotheek. Waarschijnlijk heb je al weleens gehoord dat mensen de overwaarde gebruiken voor onder andere een verbouwing of verduurzaming van hun huis of een nieuwe keuken. Dat zijn twee van de meest voorkomende redenen om een extra hypotheek te nemen. Maar wat niet iedereen weet, is dat je de overwaarde in principe aan alles kunt besteden.

Zo kun je er ook een tweede woning van kopen, je tuin ermee renoveren of het bedrag schenken aan je kinderen. De aankoop van een auto kun je op meerdere manieren financieren. Ten eerste kun je hiervoor je eigen spaargeld gebruiken. Een andere optie is een persoonlijke lening afsluiten. Het belangrijkste voordeel daarvan is dat je overwaarde de geldverstrekker een onderpand biedt. Je woning is het onderpand voor de lening.

Je kunt de overwaarde niet zomaar uit de woning halen alsof het een spaarrekening is. Om de overwaarde te kunnen gebruiken, moet je aan een aantal voorwaarden voldoen.

Lees ook: Auto financieren met overwaarde huis

Hoe Weet Je Of Je Overwaarde Hebt?

Eerst moet je ontdekken hoeveel overwaarde je hebt op je woning. Reken uit of je overwaarde hebt op je huis. Trek je openstaande hypotheekschuld af van de huidige waarde van je woning. Komt er een positief getal uit? Komt er een negatief getal uit? Vrijwel iedereen die tussen 2013 en 2021 een woning heeft gekocht heeft veel overwaarde. Het is wel belangrijk om dit even na te kijken.

Veel huizenbezitters overschatten de overwaarde, bijvoorbeeld door naar de vraagprijs van vergelijkbare woningen te kijken. Het is daarom slim om te achterhalen wat de echte overwaarde is. Overigens kun je voor je huidige woningwaarde het Kadaster raadplegen of je kunt je WOZ-beschikking bekijken. Besef wel dat de WOZ-waarde wat afwijkt van je huidige woningwaarde, omdat de WOZ-waarde in januari het jaar ervoor is vastgesteld. Vaak ligt de taxatiewaarde nog iets hoger dan de WOZ-waarde.

Daarnaast is een belangrijke vraag hoeveel jij maximaal aan hypotheek kunt krijgen. Niet altijd kun je je volledige overwaarde opnemen. Of dit mogelijk is, hangt af van jouw toetsinkomen. Overigens zal je maximale hypotheek als je de overwaarde op je huis gebruikt voor een auto vaak wat lager uitvallen dan als je de hypotheek volledig voor je woning inzet.

Je kunt niet zomaar een tweede hypotheek afsluiten of een bestaande hypotheek verhogen. Dit kan alleen als je voldoende inkomen hebt. Deze tweede hypotheek of hypotheekverhoging zorgt namelijk voor extra maandlasten bovenop de maandlasten van de bestaande hypotheek. Je moet deze extra maandlasten wel kunnen betalen en daarom kijkt een hypotheekverstrekker naar al jouw inkomsten die meetellen voor de hypotheek.

Je kunt genoeg overwaarde en inkomen hebben, maar toch geen overwaarde kunnen opnemen voor een auto. Bij het kopen van een auto wordt de overwaarde namelijk niet geïnvesteerd in de woning. Wanneer de overwaarde wordt geïnvesteerd in een verbouwing, dan loopt de hypotheekverstrekker minder risico. Je kunt de overwaarde alleen opnemen bij de hypotheekverstrekker waar de hypotheek nu loopt. Als jouw hypotheekverstrekker het niet toestaat om de overwaarde te gebruiken voor een auto, dan is het dus niet mogelijk. Ik weet precies welke hypotheekverstrekkers dit toestaan.

Lees ook: De rol van BMW in Eindhoven's identiteit

Aandachtspunten bij het Gebruiken van Overwaarde voor een Auto

Ga je de overwaarde op je huis gebruiken voor een auto? Dan brengt dat wel een aantal aandachtspunten met zich mee:

Je woning kan minder waard worden. Daalt de waarde op je huis? Zorg ervoor dat je je hogere maandlasten kunt blijven dragen. Ook als je in de toekomst minder gaat verdienen, bijvoorbeeld doordat je met pensioen gaat of minder gaat werken.
Hypotheekaanbieders zijn strenger bij een hypotheek voor een auto. Als je een hypotheek gebruikt voor een verbouwing of verduurzaming, wordt je woning daardoor meer waard. Wanneer je de overwaarde op je huis opneemt voor een auto, is dat niet het geval.
Een auto wordt snel minder waard. Op een auto moet je elk jaar een bedrag afschrijven; de waarde ervan daalt snel. Houd dat in je achterhoofd. Als je de auto ooit verkoopt, zal je er veel minder voor krijgen dan je ervoor hebt betaald.
De rente is niet fiscaal aftrekbaar. Gebruik je je overwaarde voor een verbouwing of verduurzaming? Dan heb je recht op hypotheekrenteaftrek. Maar dat geldt niet als je de overwaarde gebruikt voor een auto.

Goed om te weten: over elk van deze aandachtspunten kunnen onze hypotheekadviseurs je meer vertellen. Zij geven altijd eerlijk en helder advies.

Maar er zijn ook aandachtspunten:

Hoeveel overwaarde je hebt: Als je woning in waarde is gestegen of als je al een deel van je hypotheek hebt afgelost, dan heb je overwaarde.
Hogere maandlasten: Overwaarde opnemen betekent hogere maandlasten. Zorg ervoor dat je deze lasten kunt dragen, ook op lange termijn.
Extra eenmalige kosten: Denk aan kosten voor een taxatie.
Niet aftrekbare hypotheekrente: De rente over de lening voor een auto is niet fiscaal aftrekbaar.
Auto vermindert snel in waarde: Vrijwel direct na je aankoop is je auto al minder waard.

Een groot voordeel van je overwaarde gebruiken voor een auto is dat het geld snel beschikbaar is. Maar hier horen risico’s bij. Je maandlasten stijgen en je woning kan weer minder waard worden. Houd er ook rekening mee dat een auto in box 3 van de vermogensbelasting valt.

Financieel adviseur: Gebruik de OVERWAARDE uit je HUIS! | De Vastgoedshow Podcast 🎙

Lees ook: Mobiele Autoreparatie

Verschillende Manieren om je Overwaarde te Verzilveren

Zoals we al lieten vallen, zijn er meerdere manieren om je overwaarde op te nemen. Je kunt op verschillende manieren je overwaarde omzetten in geld voor een nieuwe auto:

Tweede hypotheek nemen: Je neemt een nieuwe hypotheek naast je huidige hypotheek. Dit moet bij de bank waar je al je eerste hypotheek hebt.
Hypotheek verhogen: Heb je een verhoogde inschrijving geregeld? Dan kun je jouw hypotheek onderhands verhogen en hoef je niet naar de notaris.
Eerdere aflossingen weer opnemen: Onder voorwaarden kun je dan je eerdere aflossingen opnieuw opnemen.
Hypotheek oversluiten: Je sluit dan een compleet nieuwe hypotheek af bij een andere aanbieder. Soms is dat een betere keuze vanwege betere voorwaarden.
Opeethypotheek: Hiermee kunnen gepensioneerden hun overwaarde opnemen om hun pensioen aan te vullen.

Welke van die opties voor jou gunstig uitpakt? Dat kan een hypotheekadviseur van Van Bruggen voor je uitzoeken. Die kijkt gericht naar jouw persoonlijke situatie. Hoeveel maandlasten kun en wil je dragen? Hoeveel kost de auto van je dromen? Welke pensioenplannen heb je? En hoe verwacht je dat jouw leven er over een paar jaar uitziet? Op basis daarvan zal de hypotheekadviseur je advies geven over de keuzes waar jij goed aan doet.

Het Proces van Overwaarde Opnemen

Iedere situatie is anders, maar het proces ziet er ongeveer zo uit:

Waardebepaling van je woning: Voor een eerste inschatting kun je de WOZ-waarde gebruiken. De bank zal uiteindelijk vragen om een taxatie.
Adviesgesprek: Een adviseur kan je helpen de beste keuze te maken. Samen kijken jullie naar de mogelijkheden om je overwaarde te benutten.
Aanvraag indienen: Heb je het plan goed voor ogen en ga je akkoord met het rente-aanbod van de bank? Dan regelt je adviseur de aanvraag bij de bank.
Beoordeling door de hypotheekverstrekker: De bank beoordeelt je aanvraag en controleert of je aan alle voorwaarden voldoet.
Hypotheekakte ondertekenen: Dit doe je bij de notaris. Als je een verhoogde inschrijving hebt, dan is dit niet nodig.
Je nieuwe auto kopen: Het geld kun je vrij besteden. Je gaat dus met een goedgevulde portemonnee naar de autodealer.

Documenten die je nodig hebt:

Inkomensgegevens: Loonstroken of inkomensverklaringen.
Overzicht huidige hypotheek: Details van je huidige hypotheeklening.
Taxatierapport: Een recent taxatierapport van je woning.

En houd rekening met deze kosten:

Taxatiekosten: Een taxatie kost meestal tussen de €600 en €800. Accepteert je bank een online taxatie? Dan kost het je slechts €95.
Advies- en bemiddelingskosten: Deze kosten variëren, maar reken op ongeveer €1.500. Heb je verstand van financiële zaken? Dan kun je execution only gebruiken en kost het je € 895,-.
Notariskosten: Deze kosten zijn alleen van toepassing als je geen verhoogde inschrijving hebt en liggen doorgaans rond de €500.

Alternatieven voor het Gebruiken van Overwaarde

Je overwaarde gebruiken is niet altijd de beste optie. Je kunt ook op manieren een nieuwe auto betalen.

Persoonlijke lening: Voor een persoonlijke lening heb je geen overwaarde nodig en maak je geen eenmalige kosten. Voor een relatief goedkope auto kan een persoonlijke lening beter zijn.
Autolening: Voor de financiering van een auto kun je ook een specifieke autolening overwegen. Het voordeel is dat de rente vaak lager is dan bij een persoonlijke lening.
Spaargeld gebruiken: Je kunt ook gewoon sparen voor je nieuwe auto. Dit is op de lange termijn de goedkoopste manier. Je betaalt dan geen rente en hebt ook geen eenmalige kosten voor het afsluiten van een extra lening.

Wanneer iemand overwaarde wil opnemen om een auto te kopen, dan ben ik van mening dat we altijd eerst alle alternatieven moeten overwegen. Je betaalt geen rente en hebt geen extra kosten. Je bent tevens direct eigenaar van de auto. Het is slim om minimaal 3 tot 6 maanden aan maandlasten achter de hand te houden. Private lease klinkt vaak heel aantrekkelijk. Je hebt voor een vast bedrag per maand een auto en hoeft alleen maar zelf te tanken. Private lease is echter relatief duur. En als jouw contract afloopt, dan moet je de auto weer inleveren en heb je geen auto meer. Je kunt ook een persoonlijke lening afsluiten. Dan leen je een bedrag tegen een hele hoge rente, vaak van 7 tot 8%. Het is wel een relatief dure lening. Je betaalt deze lening vaak binnen 10 jaar terug.

Als je een auto koopt met jouw overwaarde, dan is het grote voordeel dat de rente veel lager. De hypotheekrente is 3,8% in 2025 februari. Het is dus goedkoper dan een persoonlijke lening met een rente van 7 tot 8%. Je maakt bij het opnemen van de overwaarde wel meer eenmalige kosten. Dit zijn taxatiekosten, advies- en bemiddelingskosten voor een hypotheekadviseur en - zonder een verhoogde inschrijving - ook notariskosten. Je moet wel aan de voorwaarden voldoen en jouw hypotheekverstrekker moet dit toestaan.

Stappenplan voor het Gebruiken van Overwaarde voor een Auto

Wil je de overwaarde op je huis voor een auto opnemen?

Onderzoek hoeveel geld jij nodig hebt voor je nieuwe auto.
Maak een keuze voor een passende manier om de overwaarde te verzilveren.
Vraag de nieuwe of hogere hypotheek aan. De adviseur helpt je hierbij en maakt alles voor je in orde.
Ga langs de notaris om de nieuwe of hogere hypotheek officieel te maken.

Financiële Overwegingen en Maandlasten

Het opnemen van de overwaarde voor het kopen van een auto is niet gratis. In 2024 ligt de gemiddelde prijs van een nieuwe auto boven de 48.000 euro, terwijl dit in 2020 nog ruim 37.000 euro was. Ook tweedehandsauto’s zijn duurder geworden.

De tweede hypotheek of hypotheekverhoging kan worden terugbetaald op twee manieren: via een annuïteitenhypotheek of een lineaire hypotheek. De maandlasten van 25.000 euro aan overwaarde opnemen liggen tussen de 116,49euro en 145,31euro per maand. De maandlasten van 40.000 euro aan overwaarde opnemen liggen tussen de 186,38euro en 237,78euro per maand. De maandlasten van 50.000 euro aan overwaarde opnemen liggen tussen de 232,98euro en 297,22 euro per maand. De maandlasten van 75.000 euro aan overwaarde opnemen liggen tussen de 349,47 euro en 443,85 euro per maand.

Bovenstaande maandlasten zijn berekend in februari 2025 met een hypotheekrente van 3,8%. Omdat de rentestanden regelmatig veranderen is het slim om een persoonlijke berekening te laten maken.

Je krijgt niet alleen te maken met hogere maandlasten, die dus iedere maand terugkomen, maar ook met éénmalige kosten. Om te bepalen hoeveel overwaarde er op jouw woning zit, moet er een taxatie worden gemaakt. Ik heb in sommige gevallen de mogelijkheid om deze taxatie aan te bieden voor slechts 95 euro. Wanneer er een tweede hypotheek wordt afgesloten of de bestaande hypotheek wordt verhoogd, dan moet een notaris dit vastleggen. Wanneer je jouw hypotheek voorheen hebt afgesloten met een zogenaamde verhoogde inschrijving, dan is het nu misschien niet nodig om opnieuw naar de notaris te gaan. Je betaalt dan dus geen 850 euro aan notariskosten. Plan even een afspraak met mij in zodat ik kan kijken of jij de overwaarde op kunt nemen zonder notariskosten te betalen.

Hypotheekadvies is heel belangrijk. Een onafhankelijke hypotheekadviseur kan namelijk kijken wat de beste rente is, waardoor de lening goedkoper wordt, maar ook wat de beste voorwaarden zijn, waardoor problemen in de toekomst worden voorkomen. Het is mogelijk om deze kosten - dus de taxatiekosten, notariskosten en advieskosten - te betalen via de opgenomen overwaarde.

Auto’s zijn geweldig, maar het is geen investering - het is een kostenpost. Je krijgt namelijk te maken met hogere maandlasten van de opgenomen overwaarde. Je moet er daarnaast rekening mee houden dat auto’s in waarde dalen. De afgelopen jaren zijn auto’s minder snel in waarde gedaald, omdat ons geld in waarde is afgenomen, maar toch blijven de prijzen van auto’s dalen. Omdat auto’s in waarde dalen, kan het slimmer zijn om de hypotheek sneller af te lossen. Je voorkomt dan dat je auto volledig is afgeschreven, terwijl je wel nog steeds de maandlasten moet terugbetalen.

Wanneer je jouw overwaarde opneemt voor een verbouwing, dan neemt jouw woning ook in waarde toe. Jouw woning neemt niet één op één toe. Als je jouw overwaarde echter opneemt om een auto te kopen, dan wordt de overwaarde niet terug in de woning geïnvesteerd. Het is nu misschien moeilijk voor te stellen, maar er bestaat ook altijd een kans dat de woningen in waarde dalen. Wanneer je nu echter een overwaarde van 30.000 euro hebt, dit allemaal gebruikt voor het kopen van een auto en de huizenprijzen een correctie krijgen, dan kan jouw hypotheekschuld hoger worden dan de waarde van de woning.

Veelgestelde Vragen

Welk deel van de overwaarde op mijn huis kan ik opnemen voor een auto?
Hiervoor is het belangrijk om te ontdekken hoeveel overwaarde je hebt én hoeveel je maximaal kunt krijgen aan hypotheek. Of je de volledige overwaarde kunt opnemen, hangt af van je toetsinkomen. De hypotheekaanbieder zal aan de hand van een inkomenstoets bepalen welk deel van je overwaarde je kunt gebruiken. Een hypotheekadviseur kan je al in een eerste gesprek meer vertellen over jouw mogelijkheden om je overwaarde op te nemen (voor een auto of voor andere bestedingsdoelen).

Kun je je hypotheek verhogen voor een auto?
Soms is dat inderdaad mogelijk. Als er overwaarde op je huis rust, kun je wellicht je hypotheek verhogen. De overwaarde wordt dan vrij besteedbaar, waardoor je er - onder andere - een auto van kunt kopen.

Kan ik een auto kopen van de overwaarde op mijn huis?
Een auto is inderdaad één van de bestedingsdoelen waarvoor je de overwaarde op je huis kunt gebruiken. Of jij ervoor in aanmerking komt je overwaarde te gebruiken voor een auto, hangt af van je woningwaarde en je leencapaciteit (op basis van je inkomen). Een hypotheekadviseur van Van Bruggen kan je al in een eerste (kosteloos) gesprek uitsluitsel geven over jouw mogelijkheden.

Is de rente aftrekbaar als ik mijn hypotheek verhoog voor een auto?
Nee, je hypotheekrente is alleen aftrekbaar als je je hypotheek verhoogt voor een doel dat met je woning te maken heeft, dus een verbouwing of verduurzaming. Over het deel van je hypotheek dat je gebruikt voor een auto, ontvang je geen hypotheekrenteaftrek.

Veel opties dus. Wil je advies om je op weg te helpen? Hypotheek gevonden? Ja, je kunt je overwaarde opnemen om er een nieuwe auto van te kopen. Dat kan als je genoeg overwaarde hebt en je de extra maandlasten kunt betalen.

Overwaarde op je Huis Opnemen voor een Auto: Voorwaarden en Aandachtspunten