Een auto kopen op basis van een private lease constructie wordt steeds populairder. Inmiddels bieden vrijwel alle automaatschappijen de mogelijkheid aan. Maar wist je dat private lease voor je hypotheek gevolgen heeft? Als je een auto hebt via private lease, valt je maximale hypotheek veel lager uit. Wat veel mensen zich niet realiseren is dat een private lease invloed heeft op je hypotheek.
In dit artikel leggen we uit hoe private lease je hypotheek kan beïnvloeden en wat je kunt doen om de impact te minimaliseren. We bespreken de voor- en nadelen van private lease ten opzichte van het kopen van een auto, en geven tips om een weloverwogen beslissing te nemen.
Wat is Private Lease?
Bij private lease rijd je als particulier in een nieuwe auto, maar word je nooit eigenaar van de auto. Je betaalt maandelijks een vast bedrag, waarin alle kosten voor de auto, behalve brandstof, zijn inbegrepen. Vaak kun je kiezen uit een looptijd van 12, 24, 36, 48 of 60 maanden en uit een maximaal aantal kilometers per jaar van bijvoorbeeld 10.000, 15.000 of 20.000.
Hoe beïnvloedt Private Lease je Hypotheek?
Het contract van je private lease auto wordt geregistreerd bij het BKR (het Bureau Krediet Registratie), onder de code OA (Operational Autolease). Dit houdt in dat een private lease auto invloed heeft op je maximale hypotheek. Let op: het gaat hier alleen om private leasen, niet om zakelijk leasen. Een zakelijke leasecontract wordt niet geregistreerd bij het BKR. Daarom moet je er bij private lease rekening mee houden dat je hypotheek lager uitvalt.
Een hypotheek met BKR-registratie afsluiten kan lastiger zijn. Althans, het is niet onmogelijk. Wel zorgt private lease ervoor dat je maximale hypotheek lager uitvalt.
Lees ook: Fiat 500 Isofix bevestiging uitgelegd
Financiële en Servicedelen
Private lease bestaat uit twee delen: een financieel en een servicedeel (voor belasting, onderhoud, reparatie en verzekeringen). Het servicedeel bestaat uit de kosten die je betaalt voor belasting, reparaties, verzekeringen en onderhoud. Het financiële deel bestaat uit de afschrijving op de auto en de rente voor de lease.
Nieuwe Regels sinds 2022
Sinds 1 april 2022 wordt 100% van de totale leasesom geregistreerd bij het BKR. Vanaf 1 april 2022 wordt de volledige som uit de leaseovereenkomst bij het BKR geregistreerd. Dus zowel de servicekosten als de financiële kosten.
Daarom moet je er bij private lease rekening mee houden dat je hypotheek lager uitvalt. Hoeveel minder je kunt lenen, hangt ervan af hoe zwaar de hypotheekaanbieder private lease meetelt. De hypotheekaanbieder kijkt hoeveel jij per maand betaalt voor de private lease en neemt dat mee als jouw maandelijkse financiële verplichting.
Rekenvoorbeeld
Laten we een rekenvoorbeeld gebruiken om de mogelijke invloed van een private leaseauto op je maximale hypotheekbedrag inzichtelijk te maken.
Stel dat je een private leaseauto hebt met een maandelijkse last van €300. Volgens de nieuwe registratieregels vanaf 1 april 2022 wordt deze leaseovereenkomst voor 100% meegewogen bij het BKR. Als we dit omrekenen naar jaarlijkse kosten:
Lees ook: Hoe bandenmaat bepalen?
€300 * 12 = €3.600
Deze €3.600 wordt nu volledig geregistreerd bij het BKR en telt mee bij het bepalen van je maximale hypotheek. Stel dat de geldverstrekker een factor van 6 hanteert om de impact op de maximale hypotheek te berekenen:
€3.600 * 6 = €21.600
In dit geval heeft de private leaseauto een negatieve invloed van €21.600 op je maximale hypotheekbedrag. Dit bedrag wordt in mindering gebracht op het bedrag dat je maximaal kunt lenen voor een hypotheek. Als de maximale hypotheek uitkomt op €200.000, kun je volgens dit rekenvoorbeeld slechts €178.400 lenen.
Het is belangrijk op te merken dat geldverstrekkers verschillende factoren kunnen hanteren en dat deze cijfers slechts ter illustratie dienen. Het exacte effect kan variëren op basis van de specifieke voorwaarden en beleidsregels van de geldverstrekker.
Lees ook: Alles over de distributie van de VW T-Roc
Als je een auto via private lease hebt, wordt een deel van de kosten die je hiervoor betaalt afgetrokken van wat je aan maandlasten kunt betalen voor de hypotheek. Hoeveel je minder kunt lenen door de private lease, hangt af van de richtlijnen van de hypotheekaanbieder. De ene hypotheekaanbieder weegt private lease zwaarder dan de ander. Ga ervan uit dat de hypotheekaanbieder bekijkt hoeveel jij per maand kwijt bent aan private lease.
Casus
Lisa en Mehmet kopen samen een huis. Ze hebben samen een inkomen van € 56.000 bruto per jaar. Ze hebben ook een private-lease-contract lopen met een contractduur van 48 maanden. Kosten private lease: € 380 x 48 mnd. Daling max. hypotheek: € 237,12 x 360 mnd.
Oplossingen om de Invloed van Private Lease op je Hypotheek te Verminderen
Het is niet toegestaan om je private lease contract te omzeilen bij het aanvragen van een hypotheek. Bovendien staat het private lease contract geregistreerd bij het BKR, dus komt dit bij het afsluiten van de hypotheek toch wel boven water.
Een mogelijke oplossing is echter om bij aanvang van het leasecontract al een deel vooruit te betalen, hoewel niet elke leasemaatschappij deze optie aanbiedt. Wat wel een oplossing kan zijn, is om bij het aangaan van het leasecontract alvast een deel vooruit te betalen. Dit kan alleen lang niet bij elke leasemaatschappij.
Een andere mogelijkheid is om op het moment dat je een huis wilt gaan kopen, het bestaande leasecontract af te kopen. Check vooraf goed het contract, want daarin staat wat de gevolgen zijn van het ontbinden van de overeenkomst. Vaak moet je dan een paar termijnen als afkoopsom betalen of bijvoorbeeld een boete van 40% van de resterende leasetermijnen.
Als je van plan bent om een huis te kopen, kun je je plannen voor private lease wellicht beter uitstellen. Als je al een private-lease-auto hebt en daardoor weinig kunt lenen, kun je onderzoeken of het mogelijk is het contract af te kopen.
Mogelijke oplossingen om invloed private lease op hypotheek te verminderen:
- Vooruitbetaling: Betaal een deel van het leasebedrag vooruit bij aanvang van het contract.
- Afkoop: Koop het bestaande leasecontract af op het moment dat je een woning wilt kopen.
- Kortlopend Contract: Kies voor een kortlopend leasecontract dat afloopt op het moment dat je een huis koopt.
Als je weet dat private lease invloed heeft op je hypotheek, denk je misschien dat het slim is om je private-lease-contract te verzwijgen. Maar nee, dat is niet toegestaan én niet mogelijk.
Bij sommige aanbieders kun je bij aanvang van het contract een deel van het leasebedrag vooruitbetalen. Soms kun je een kortlopend leasecontract afspreken dat afloopt op het moment dat je een huis koopt. Je kunt soms het leasecontract afkopen. Let wel op de kleine lettertjes van de leasemaatschappij. Zo kan het zijn dat je een boete moet betalen voor het afkopen of dat je een afkoopsom moet betalen ter hoogte van een aantal termijnen.
Private Lease of een Auto Kopen?
Wil je een private leasecontract aangaan, dan is het verstandig om te bedenken of je tijdens de looptijd van het contract van plan bent een huis te kopen. Is het antwoord ja, bedenk dan dat het leasecontract van grote invloed kan zijn op je leenbedrag.
Wat is nu verstandiger om te doen: private lease of kopen? Beide opties hebben zowel voor- als nadelen. In veel gevallen is het zo dat je met private lease goedkoper uit kunt zijn dan wanneer je een nieuwe auto zou kopen. Zeker als je als particulier geld zou moeten lenen om de auto te kopen. Een leasemaatschappij kan auto's vaak met hoge kortingen inkopen, verzekeren en onderhouden. Voor jou als particulier is het vaak lastig om die lagere prijzen zelf te bedingen.
Wel is het zo dat je de auto na afloop van het leasecontract weer in moet leveren. Bij een auto zelf kopen (al dan niet met geleend geld) wordt de auto je eigen bezit en vertegenwoordigt die dus op het moment dat je hem weer wilt verkopen een waarde in geld.
Een van de nadelen van private lease is dat je elke maand geld kwijt bent aan de auto zonder dat deze ooit van jou wordt. Tegelijkertijd kun je door die vaste lasten voor je auto minder krijgen aan hypotheek.
🚗 Leasen versus kopen: welke optie is voor JOU de beste? 🚗 | Je rijke beste vriendin
Voordelen van Private Lease
- Geen spaargeld of lening nodig
- Vast bedrag per maand
- Altijd in het nieuwste model auto rijden
- Geen onverwachte kosten op het gebied van aanschaf en onderhoud
Nadelen van Private Lease
- Grote invloed op het afsluiten van een hypotheek
- Auto wordt nooit je eigendom
- Kilometerbeperkingen
- Aanvullende kosten bij vroegtijdige beëindiging
Voordelen van het Kopen van een Auto
- Eigendom van de auto
- Geen kilometerbeperkingen
- Aanpassingen en personalisatie mogelijk
- Goedkopere verzekeringsopties
Nadelen van het Kopen van een Auto
- Aanzienlijke initiële investering
- Verantwoordelijkheid voor alle onderhouds- en reparatiekosten
- Waardevermindering van de auto
Tabel: Private Lease vs. Kopen
| Aspect | Private Lease | Kopen |
|---|---|---|
| Initiële kosten | Laag | Hoog |
| Maandelijkse kosten | Vast | Variabel |
| Eigendom | Nee | Ja |
| Onderhoud | Inbegrepen | Verantwoordelijkheid eigenaar |
| Invloed op hypotheek | Ja | Nee |
Uiteindelijk hangt de beslissing of je wilt private leasen of kopen af van je persoonlijke voorkeur. Zowel kopen als private leasen heeft voordelen en nadelen.