Een auto is total loss wanneer de schade zo groot is dat reparatie economisch niet meer verantwoord is of technisch niet meer mogelijk. Dit kan een ingrijpende gebeurtenis zijn, vooral als het niet jouw schuld is. In dit artikel leggen we uit wat het betekent als je auto total loss is verklaard en welke stappen je kunt nemen.
Wanneer is een auto total loss?
Een auto kan op twee manieren total loss worden verklaard:
- Technisch total loss: De auto is zo zwaar beschadigd dat reparatie technisch niet meer mogelijk is. Bijvoorbeeld wanneer het chassis of de carrosserie zodanig is vervormd, dat deugdelijk herstel door reparatie of vervanging niet meer mogelijk is. Ook na brand- of ernstige waterschade is er vaak sprake van total loss. Als je auto technisch total loss is, kan je er niet meer mee rijden en moet je er afstand van doen.
- Economisch total loss: De reparatiekosten zijn hoger dan het verschil tussen de dagwaarde en de restwaarde van de auto. Oudere auto's zijn door hun lagere dagwaarde sneller economisch total loss.
Met andere woorden, een auto is ook total loss als het financieel gezien niet meer verantwoord is om de schade te herstellen.
Een auto is economisch total loss als de reparatiekosten hoger zijn dan de waarde van de auto direct voor het ongeluk, min de restwaarde van de auto.
Alleen als de herstelkosten meer dan 2/3 zijn van de waarde vóór de schade, wordt de auto economisch total loss verklaard.
Lees ook: Hoe auto afschrijving berekenen?
Wie bepaalt of je auto total loss is?
Deze beslissing ligt meestal bij de verzekeraar. Na een schadeclaim wordt er een expert gestuurd om de schade te beoordelen. De schade wordt vastgesteld door een expert. Deze is in dienst van een onafhankelijk expertisebureau of van de verzekeraar. De expert zal zijn bevindingen vastleggen in een expertiserapport.
Afhankelijk van de schade, de reparatiekosten, de polisvoorwaarden, en de marktwaarde van de auto wordt besloten of de auto total loss is.
Dagwaarde en Restwaarde
Bij het vaststellen van de dagwaarde is onder meer van belang: leeftijd van de auto, staat van onderhoud, kilometerstand en gangbaarheid van het betreffende merk en type. Van het vastgestelde bedrag kan niet altijd een vergelijkbare auto worden gekocht. Dit komt doordat de dagwaarde en de verkoopprijs verschillen. Met name bij een oudere auto is het van belang om de expert informatie te geven over het onderhoud dat aan de auto is gepleegd.
De restwaarde van een auto wordt vastgesteld nadat een aantal opkopers een bod heeft gedaan op de beschadigde auto. De schade-expert bepaalt hoeveel je krijgt uitgekeerd. Hij kijkt bijvoorbeeld naar:
- De kenmerken van de auto.
- De staat van onderhoud.
- De kilometerstand.
- De prijs waarvoor je de auto kocht.
- De dagwaarde, ook wel vervangingswaarde genoemd.
De dagwaarde van een auto wordt door een expert vastgesteld. Het bedrag moet overeenkomen met de prijs die voor een andere, zoveel mogelijk vergelijkbare auto betaald moet worden.
Lees ook: Vind de perfecte autodealer in Huizen
De dagwaarde is belangrijk wanneer je auto technisch total loss is verklaard. Je hebt dan namelijk recht op de dagwaarde.
Vergoeding bij Total Loss
Of en hoeveel je verzekeraar uitkeert als je auto total loss is, hangt af van de dekking en polisvoorwaarden:
- WA-dekking: keert geen vergoeding uit bij schade aan eigen voertuig.
- Beperkt casco: keert alleen schade uit in bijzondere omstandigheden. Bijvoorbeeld als de auto total loss is door brand, hagel of een overstroming.
- Allrisk (volledig casco): met deze dekking krijg je vrijwel altijd een vergoeding als je auto total loss is. Tenzij je een strafbaar feit hebt gepleegd, zoals het rijden onder invloed.
Wanneer je auto total loss is verklaard en het is niet jouw schuld, dan zijn er verschillende scenario's afhankelijk van je verzekering:
- Niet jouw schuld: Je krijgt de dagwaarde van de auto vergoed van de verzekering van de tegenpartij. Is de schade hoger dan de dagwaarde? Dan ontvang je slechts de dagwaarde.
- Door eigen schuld: Of je iets vergoed krijgt, hangt af van je verzekering. Bij een WA- of WA-casco-verzekering krijg je niets, bij een allriskverzekering wel de dagwaarde.
Als een andere partij aansprakelijk is voor de schade kan je de schade verhalen op de WA-verzekering van de tegenpartij en krijg je de dagwaarde van je auto vergoed. Je kunt ook aanspraak maken op vervangend vervoer en andere bijkomende kosten.
Krijg je de dagwaarde, dan is de vergoeding is altijd gebaseerd op de waarde van je auto direct vóór het ongeval, niet op wat je ooit voor de auto hebt betaald (de aanschafwaarde).
Lees ook: Elektrische Auto Pechhulp
Verschillende Regelingen
Verzekeraars gebruiken verschillende regelingen bij dit zogenoemde totaalverlies. Voor een deel hangt dit samen met de leeftijd van de auto.
- Nieuwwaarderegeling: rijd je de auto total loss, dan krijg je met de nieuwwaarderegeling een bedrag vergoed dat hoog genoeg is om dezelfde auto nieuw te kopen. De nieuwwaarderegeling geldt alleen voor gloednieuwe auto’s waarvan je de eerste eigenaar bent, en duurt 1, 2 of 3 jaar.
- Aanschafwaarderegeling: als de auto total loss is, krijg je met een aanschafwaarderegeling een bedrag dat genoeg is om een vergelijkbare auto in vergelijkbare staat opnieuw te kopen.
Wat te doen met een total loss auto?
Het heeft geen zin om een total loss verklaarde auto te laten repareren. De beste optie is om de auto te verkopen aan een opkoper of sloopbedrijf. Zolang de auto op jouw naam staat, betaal je nog steeds belasting en verzekering.
Wanneer de auto technisch total loss is kun je er niet meer mee rijden. Er moet dan afstand worden gedaan van de auto. Het chassisnummer van de auto wordt vernietigd en je krijgt een vrijwaringsbewijs. Hiermee kun je aantonen dat het voertuig niet meer op naam staat.
Je krijgt een vrijwaringsbewijs om aan te kunnen tonen dat de auto niet meer op je naam staat. Je hebt dit bewijs bijvoorbeeld nodig om de autoverzekering te beëindigen.
Met dat bewijs kun je je autoverzekering bij je verzekeraar opzeggen, vanaf de datum van de sloop. Het opzeggen van de verzekering heeft geen effect op de afwikkeling van een nog lopende schadeclaim.
Contra-Expert Inschakelen
Ben je het niet eens met de expert en levert overleg geen bevredigend resultaat op, schakel dan zelf een andere expert in. Deze expert bekijkt opnieuw de schade en stelt een contra-expertise rapport op. De kosten voor deze contra-expertise moet je zelf betalen. Dit geldt niet als de autoverzekering deze kosten dekt.
De verzekeraar kiest de expert. Ben je het niet eens met de uitkomst, dan heb je het recht om een contra-expert in te schakelen. Komen zij er niet uit dan wijzen ze een derde aan, die een expertise verricht. Dit expertiserapport is leidend voor de verzekeraar en voor de consument. Lees meer over problemen met de afhandeling van schade.
Toch Repareren?
Is je auto total loss, maar wil je hem toch houden? Dan kun je de schade-uitkering gebruiken voor reparatie, maar moet je zelf geld bijleggen.
Let op: een gerepareerde auto heeft in dit geval een zogeheten WOK-status (Wacht Op Keuren) bij de RDW, de Rijksdienst voor het Wegverkeer. De auto is wel verzekerd, maar mag niet de openbare weg op voordat hij gekeurd is. Hier zijn kosten aan verbonden.
Staat de beschadigde auto bij de garage en heeft de garage werkzaamheden verricht ten behoeve van de expertise, dan mag de garage daarvoor kosten in rekening brengen. Over hoogte van garagekosten is soms discussie. Dat is vooral het geval als de garage een vast percentage doorberekent, bijvoorbeeld 5 of 10% van het schadebedrag. Met deze vaste percentages is de ANWB het niet eens. Bij BOVAG-garages heb je de zekerheid dat alleen werkelijk gemaakte kosten in rekening worden gebracht.
Tips bij een te lage uitkering
Kijk in de ANWB Koerslijst naar zowel de verkoopprijs als de inruilprijs van je auto. Ben je het niet eens met de dagwaarde? Kijk op verkoopsites of 'jouw' auto erbij staat.
Autoschade wel of niet claimen?
Afhankelijk van de oorzaak daal je bij een schadeclaim direct een paar treden op de bonus-malusladder. En de premie stijgt. Het kan dus interessant zijn de schade voor eigen rekening te nemen.
Schade vaststellen door expert
Verzekeraars schakelen een schade-expert in om schade vast te stellen. Alle experts die door verzekeraars worden ingezet, staan ingeschreven in het NIVRE-register. Er zijn geen algemene regels voor het vaststellen van een uitkering. Daardoor kan het bedrag per geval en expert verschillen.
Verzekeraars vergoeden bij total loss vaak niet meer dan de 'werkelijke waarde'. Je mag als verzekerde volgens het indemniteitsbeginsel niet beter worden van een schade-uitkering.
Ben je van mening dat de waardebepaling niet goed is gedaan door de expert? Houd er wel rekening mee dat je deze kosten zelf zal moeten betalen, tenzij je autoverzekeraar je in de gelegenheid stelt dit rapport uit te laten voeren.
Hieronder een tabel met de verschillende verzekeringen en de bijbehorende dekking bij total loss:
| Verzekering | Dekking bij total loss |
|---|---|
| WA | Geen dekking voor schade aan eigen voertuig |
| WA Beperkt Casco | Dekking bij schade door brand, diefstal, storm, etc. |
| Allrisk | Volledige dekking, ook bij eigen schuld |
Hoe u een hogere schadevergoeding voor uw total loss voertuig kunt krijgen.
*Sinds 2017 is Jerry Poel expert bij Overstappen.nl. Met zijn jarenlange ervaring op het gebied van verzekeringen weet hij als geen ander hoe de autoverzekeringsmarkt in elkaar zit. Hij zorgt ervoor dat jij de beste deals vindt in onze vergelijker en makkelijk kan overstappen naar een andere autoverzekering. Als veelgevraagd expert in de media geeft hij bovendien handig advies aan automobilisten wat betreft hun autoverzekering.